Как сохранить и как задействовать деньги?

Рано или поздно к каждому из нас приходит понимание необходимости в денежном «буфере» про запас. На чёрный день, так сказать. Кто-то может насобирать скромную сумму, ежемесячно откладывая по чуть-чуть с зарплаты, кому-то достался приличный «буфер» от дядюшки… Как бы то ни было, встаёт вопрос хранения имеющихся средств, а ещё лучше — их задействования! Совсем не хочется, чтобы имеющиеся деньги просто таяли вместе с инфляцией.
Не так давно я проводил опрос, с надеждой открыть что-то новое для себя и с целью узнать где хранят деньги уважаемые хабражители, пускают ли их «в дело». И, из результатов опроса и комментариев к нему, понял, что мне есть что рассказать по этому поводу.
Под катом небольшой обзор самых популярных инструментов для самых начинающих от инвестора-любителя :) Я вкратце расскажу о банковских вкладах, индексируемых депозитах, ПИФах, ПАММ и ТМА-счетах
Вопросы мотивации на накопление средств и вопросы выбора валюты в данном посте не рассматриваются.
Итак, если погуглить на тему куда вложить деньги, то можно найти множество советов в статьях, блогах и (почему-то, как правило, женских) форумах. Вкратце их можно подразделить на несколько групп:

• Лучшее вложение денег — это вложение в себя — в своё здоровье, образование, самосовершенствование и т.д.
• Надо вкладывать в детей — долгосрочная инвестиция, требующая, правда, не только финансовых вливаний, но и недюжей работоспособности и самоконтроля.
• Деньги надо вкладывать в своё дело — тут всё в твоих руках и от тебя же всё и зависит — и наличие и размер прибыли. Карты в руки!
• ну и остальная банальщина, типа банковских депозитов и ПИФов — вот о таких банальных вещах я и хотел бы рассказать)

Сотрудники финансовых учреждений, когда вы приходите к ним за консультацией, в первую очередь всегда задают множество вопросов, на некоторые из которых лично мне впервые ответить было сложно. Например, на какой срок вы хотите разместить средства (а какой оптимальный?), какой доход вы планируете получать (я хочу 10...0% в год) или какие риски вы готовы нести (естественно минимальные). Ведь это очевидно — я хочу большой доход за малый срок с минимальными рисками. Самый понятный вопрос — о какой сумме идёт речь. Но и здесь всё довольно размыто — в одно средство я готов вложить больше, в другое меньше — всё зависит от того, что вы предложите. Поэтому моё личное скромное мнение — об инструментах инвестирования надо знать лично и лично, хотя бы поверхностно, понимать откуда эти риски берутся и чего можно ожидать.
Итак, по порядку.

Банковский вклад

Тут всё достаточно просто и надёжно — вклады до 700 т.р. застрахованы государством. Выбираешь процент побольше и приходишь в банк открывать счёт. Выбрать можно и онлайн — например, воспользоваться инструментом Яндекса или полистать сайты местных банков. Правда обновлять информацию даже на своих собственных сайтах банки, как правило, не торопятся, зачастую информация о процентных ставках оказывается неактуальной. Лучше выбрать погожий денёк, прогуляться по городу и зайти в самые интересные банки лично. Зачастую можно нарваться на сладкие проценты по сезонным или каким-нибудь новогодним акциям. Для особо привередливых при выборе банка можно учитывать его рейтинг.
И всё бы хорошо, да только общеизвестно, что проценты по вкладам в банках небольшие. Скажу больше — они никогда не опережают инфляцию, а следовательно «деньги в банке» просто тают, хоть и намного медленней, чем дома под матрасом. А вот и цифры: официальная инфляция в 2010 году составила 8,8%, чтобы посчитать неофициальную, то есть реальную инфляцию, эту цифру можно по самым скромным меркам умножить на полтора. Таким образом, чтобы деньги, как минимум не улетучивались в 2010 году, необходимо было, чтобы они приносили прибыль в размере около 13,2%. Ещё в 2009 году самый большой банковский процент мне встречался в Русском стандарте и составлял 12,5%. Это было почти чудом, с каждым годом ситуация ухудшается и сейчас таких процентов не найти.

Индексируемый депозит

Очень интересная, полуинвестиционная услуга. Встречается редко, я пользовался ей в банке КитФинанс. Процент доходности в этом случае зависит от выбранного вами рыночного показателя, например, индекс РТС или фьючерсных контрактов на товары продовольственной корзины: пшеницы, молока, апельсинового сока, мяса, риса, сахара и т.п. А вот нижняя граница строго ограничена — вы не потеряете своих денег. Если этот самый рыночный показатель пойдёт не в вашу пользу, вы просто получите вложенные деньги назад (с каким-то там 0,1%) и ничего не потеряете, за исключением времени и всё той же злосчастной инфляции, которые в паре друг с другом страшнее всего:) Зато приобрести сможете довольно хороший процент. То есть это вклад с не фиксированным процентом. Тут, хоть и неудобно, но можно посмотреть историю.
К чему следует быть готовым.
Во-первых, минимальная сумма вхождения (открытия индексируемого депозита) в том же КитФинансе составляет 100 т.р.
Во-вторых, как уже понятно, не факт, что вы получите прибыль. Поэтому следует послушать аналитиков и может даже с ними пообщаться. Для человека неведующего в делах экономических выбрать цель инвестиций очень непросто. Но, слава Богу, потерять свои деньги вы не сможете.
В-третьих, если рассчёты оказались верны и получившийся процент оправдал ожидания, придётся «отстегнуть» государству. И тут я вынужден посвятить вас в одну страшную тайну с (как обычно в общем-то) заумным названием — ставка рефинансирования. Если просто, то это цифра, от которой во многом и зависят проценты по вкладам, устанавливаемые банками. Если вы получите доход от банка превышающий ставку рефинансирования +5 пунктов, этот доход облагается НДФЛ. Актуальную ставку рефинансирования можно посмотреть здесь. Сейчас она составляет 8,25%. Прибаляем 5 пунктов и получаем, что, если вы получили доход больший 13,25% вам придётся платить налог. В принципе, всё достаточно просто и в то же время обидно.
Ну и, в-четвёртых. Услуга «индексируемый депозит» — достаточно редкое явление и кроме как в КитФинансе лично мне, в нашем провинциальном городке, нигде не встречалась.

ПИФы

Паевые инвестиционные фонды. Вообще, когда употребляется слово «инвестиции» нужно сразу понимать, что речь идёт о доходах возможно больших, чем «обычно» и о рисках, которые, как правило, равны возможному доходу. Иначе говоря, чем больший доход возможно получить от инвестиции, тем она рискованней и с той же лёгкостью можно потерять если не всё, то многое. Ну это так… Напутствие.
Собственно, моя история погружения в финансовую грамоту начинается с простого рекламного мультика :) В мультфильме рассказывается о мудром отношении к деньгам и о том, что хранить их под матрасом (как и в банке) не стоит, а есть вот такие инструменты, как ПИФы, которые в долгосрочной перспективе могут обеспечить старость. Ну или обучение в ВУЗе вашему ребёнку. Или новую квартиру. В общем, кому что. Меня это заинтересовало.
Суть дела заключается в банальной спекуляции, а товаром выступают виртуальные единицы — паи. Сегодня пай стоит столько-то и всегда ожидается, что завтра он будет стоить больше :) Схема древнейшая — купить подешевле, продать подороже. На самом деле, на вложенные вами деньги управляющая компания пытается заработать ещё больше денег, спекулируя на акциях, облигациях и т.п. И стоимость пая, равно как и ваш доход целиком зависит от компании, которой вы свои деньги доверили. В последнее время на этом поприще выделяется Альфа-Капитал — офисы есть не везде, но все действия с ПИФами можно выполнить в Альфа-Банке или у любого другого агента (тот же КитФинанс является агентом многих управляющих компаний). Инструмент, на самом деле, очень удобный — вот все ПИФы Альфа-Капитала, а здесь на примере можно рассмотреть ПИФ акций.



Смотрим на график и видим, что если бы мы купили паи в самый разгар кризиса в январе 2009-го, а продали хотя бы в феврале 2010-го, то за этот год заработали бы почти 100% к своему капиталу! Неплохо, правда? Только все эти если бы да кабы всегда только настроение портят. Предположить, как будет вести себя график сложно, как и подобрать точки входа и выхода, поскольку доход в прошлом никогда не гарантирует его в будущем. Но это уже совсем другая история.
Следует быть готовым к тому, что ПИФы рассматриваются по большей части как инструмент долгосрочного инвестирования и управляющие компании всячески мотивируют клиентов держать деньги в паях как можно дольше. Как правило, они снимают с вас небольшой процент за краткосрочность инвестиций. Например, если вы не продержались и года, то компания отнимет свои 1-1,5%. Понятие налога на доходность больше ставки рефинансирования +5 пунктов здесь тоже применимо.
Минимальная сумма покупки паёв вполне приемлима и начинается от 5 т.р. (иногда до 30-50 и больше). В последствии, докупать паи можно с ещё меньшими ограничениями (у Альфы от 1 т.р.)
Если вы готовы к рискам, добро пожаловать в любую управляющую компанию (даже у ВТБ она есть) или к любому агенту. Только учтите, что менеджеры этих компаний на вопрос «куда вкладывать?» будут лить воду, а о конкретике молчать как рыбы об лёд. Похоже им запрещено советовать. Оно и правильно — винить потом тоже их будут чуть что:) Единственно, мне однажды удалось разговорить какую-то тётеньку из КитФинанса по электронной почте, только вот к её совету между строк я не прислушался и оказался не прав :( А она была права.

ПАММ-счета

Помимо того, что свои сбережения можно доверить управляющим управляющей компании (простите за тафтологию), их можно доверить и конкретному человеку, о чьих успехах в спекулятивных сделках вы можете судить сами. Естественно, прямой передачей наличных из рук в руки этого лучше не делать, но всё уже продумано за нас. Например, на уважаемом сервисе Alpari (для благодарных моя партнёрская ссылка, id партнёра 1205041) можно создать счёт и самолично торговать на валютном рынке. И если у кого-то это неплохо получается, то самое время увеличивать оборот, дабы увеличить заветную прибыль. То есть привлечь деньги других людей, чтобы покупать больше и, соответственно, иметь больший доход. Для этого можно создать так называемый ПАММ-счёт, график доходности которого будут видеть все. И все смогут оценить способности трейдера и, что самое главное, инвестировать в него, дабы получить его трудом проценты со своих денег. Система организована безопасно — управляющий не сможет получить доступ к вашим средствам, не сможет их снять и т.д., только распоряжаться ими для совершения операций на валютном рынке. Работает он не бесплатно и за свой труд берёт процент от полученной прибыли. Величина процента зависит от суммы инвестиций. В среднем трейдер может «загробастать» 10-50% от прибыли, естественно, только в том случае, если эта прибыль была получена.
Но здесь мы говорим и о совсем другой возможной доходности. Проценты прибыли некоторых трейдеров иногда поражают воображение! Они достигают 300% за год и больше!
Как вы понимаете, я описываю цели инвестирования по степени увеличения риска. Так вот, ПАММ в моём личном рейтинге новичка-инвестора на втором месте по рискованности. Дабы немного охладить пыл, посмотрите рейтинг счетов с конца (нажмите на «Полный список» и перейдите на последнюю страницу). Счетов, которые слили весь свой депозит вместе с деньгами инвесторов на Альпари предостаточно — ими можно полюбоваться в архивах.
Но если грамотно подходить к выбору ПАММа, то свой достаток можно иметь. В этом на начальном этапе помогут официальные альпаришные обучающие видюшки (правда от них жутко несёт маркетингом) — их всего раз, два, три, четыре, пять.
О ньюансах ПАММов рассказывать практически бесполезно — все проценты, риски, удержки во многом зависят от конкретного управляющего. Я же только ещё раз напомню о том, что выбор ПАММа — дело намного более серьёзное и ответственное, чем выбор того же ПИФа. Необходимо обращать внимание на продолжительность существования счёта, максимальные просадки, которые на нём возникали, процент использования депозита (обо всём этом и рассказывается в вышеперчисленных видео), следует почитать форум управляющего и, что немаловажно, не ложить все яйца в одну корзину!
И тут я хочу рассказать об ещё одном заумном экономическом понятии — диверсификация, которое в буквальном переводе на вольный русский и означает не-складывание-всех-яиц-в-одно-место, а их продуманное распределение — распределение как денег так и рисков, с целью риски уменьшить, а деньги увеличить. Мне кажется, тут всё довольно просто и понятно — не стоит все свободные средства ложить в один понравившийся ПАММ. Как минимум поделите капитал между несколькими лучшими, на ваш взгляд, счетами, а как максимум и между несколькими инструментами. В погоне за прибылью не стоит забывать и о ПИФах и даже о банковских вкладах. Соотношения в процессе этой делёжки выбирать вам исходя, опять-таки, из вашей рискованности и жадности.

Пожалуй, в качестве единственной достойной альтернативы Альпари, я вижу Девлани — они принесли в мою жизнь новое понятие.

ТМА-счета

Их удобство заключается в чётких ответах на вопросы, обозначенные в начале поста. Здесь на выбор предлагается несколько счетов, у которых конкретно сказано — мы будем торговать, пока не достигнем такой-то доходности или такого-то убытка. И нет понятия времени. Торговля будет вестись, пока не коснётся заранее определённого потолка или дна. Обычно целью является доходность от 5 до 50%, с порогом безопасности 70-80%.
На достижение 10% прибыли как правило уходит не более трёх недель, хотя моему последнему вложению понадобилось всего четыре дня. Естественно, Девлани так же берёт свою комиссию с дохода. Из личных субъективных ощущений, могу сказать, что мне очень не нравится их сайт на битриксе — он очень не удобен и, к тому же, частенько недоступен из-за каких-то профилактических работ. Поддержка, по сравнению с Альпари, также оставляет желать лучшего, как и методы и сроки ввода/вывода средств. Однако, в поиске святого грааля доходности, лично я многое готов перетерпеть :)
Главные ньюансы Девлани — это закрытая регистрация и необходимость пополнить счёт не менее чем на $500 в течении двух месяцев.

Управляющие, подобные трейдерам этих двух компаний бывают и в обычных банках. Но к ним обращаться мне не приходилось. Собственно, а первое место по рискованности инвестиций в моём рейтинге занимает самостоятельная торговля на рынке акций или валют. Для этого деньги и время необходимо инвестировать в обучение этому нелёгкому делу и повышение своей квалификации. О покупке/продаже акций зарубежных IT-компаний очень хорошо рассказал roman_tik в своих двух постах. Ну, а о Форексе… Я промолчу :)

На этом всё. Я буду рад узнать о других инструментах инвесторов и ваших удачах (и неудачах тоже) в поиске грааля. Большей вам доходности и меньших рисков ;)